Perlukah Dana Pensiun Pribadi?

Perhitungannya harus melihat besaran pengeluaran satu rumah tangga untuk pensiun saat ini dengan situasi yang layak. Jika nilai tersebut saat ini sekitar Rp 3 juta, maka berapa nilainya 35 tahun mendatang apabila bekerja selama 35 tahun atau periode tersebut dengan cara menghitung umur saat bekerja dengan umur saat pensiun.

Apabila umur bekerja 25 tahun dan pensiun umur 60 tahun, ada 35 tahun untuk menyimpan dana dan kenaikan harga barang untuk pengeluaran Rp 3 juta tersebut.

Oleh karena itu, jika diasumsikan inflasi 5 persen, biaya hidup 35 tahun mendatang sebesar Rp 8,25 juta (Rp 3 juta x (1+ (35 x 5%))). Artinya, seseorang yang pensiun 35 tahun lagi harus mempersiapkan dana setiap bulan sebesar angka tersebut.

Bahasa keuangannya, seseorang harus mempunyai dana yang tersimpan di bank di mana bunga bulanannya sebesar Rp 8,25 juta. Apabila tingkat bunga deposito net sebesar 6 persen per tahun, dana yang harus tersedia sebesar Rp 1,65 miliar ((Rp 8,25 juta x 12)/0,06).

Seseorang bisa membayangkan apabila inflasi tidak 5 persen dan tingkat bunga deposito lebih kecil dari 6 persen, maka simpanan yang tersedia saat pensiun harus lebih besar supaya terpenuhi pengeluaran sehari-hari.

Oleh karena itu, pekerja harus mengecek secara jelas berapa besar dana yang diperoleh dari hasil potongan gaji yang dilakukan oleh kantor tempat kerja. Selanjutnya, pekerja harus menghitung berapa kekurangannya untuk disimpan selama bekerja.

Jika pekerja sekarang sudah bekerja beberapa tahun, perhitungannya tetap senilai itu, tetapi besaran penyimpanannya akan lebih besar dari seseorang yang baru bekerja pada saat ini.

Pekerja harus mempersiapkan dana selain dana yang sudah dipotong dari gaji yang kemudian diinvestasikan dana pensiun kantor tempat bekerja. Pekerja jangan ragu melakukan penyisihan dana yang dimiliki untuk persiapan dana pensiun di kemudian hari dan sangat dipentingkan.

Apabila diperhatikan secara saksama, sebaiknya pekerja harus menabung sekitar 10 persen dari gaji untuk persiapan pensiun. Pekerja lebih baik melakukan pengencangan ikat pinggang (pengeluaran diperkecil) saat ini daripada saat pensiun agak lebih sulit.

Dana tersebut diinvestasikan pertama sekali pada deposito dan jika sudah bisa membeli obligasi, baru menginvestasikannya pada obligasi dan sebaiknya pada obligasi pemerintah.

Selanjutnya, apabila dana sudah besar, dana tersebut bisa dibelikan tanah atau properti dan sebaiknya yang strategis sehingga kenaikan harga akan mencapai yang diinginkan pada waktu yang sisa. Pengelolaan dana ini sangat perlu supaya dana yang dibutuhkan terpenuhi.

Semua pihak harus memulainya saat ini dan jangan menunggu hari esok agar bisa terpenuhi. Jika tidak memahami, bisa berdiskusi dengan pihak yang lebih berpengalaman agar lebih paham.

Versi cetak artikel ini terbit di harian Kompas edisi 22 November 2015, di halaman 11 dengan judul "Perlukah Dana Pensiun Pribadi".