Apakah Produk Unit Link Jelek?

JAKARTA, KOMPAS.com - Perencana keuangan independen, CEO TGRM  Financial Planning Services, Taufik Gumulya, menyebutkan, tidak semua  produk asuransi investasi atau sering dikenal dengan sebutan unit link  itu jelek.

"Perencana keuangan di Indonesia mostly dia mengatakan (produk asuransi)  unit link jelek, tapi sayangnya tidak dibahas yang single premium,"  ujar Taufik kepada Kompas.com, di Jakarta, Rabu (12/10/2011).

Menurut  dia, produk asuransi unit link, yang berbasis proteksi dan investasi,  itu terbagi dua pembayaran preminya. Ada premi yang dibayarkan setiap  tahun (regular premium) dan ada yang dibayar hanya sekali saja (single  premium).

Menurut Taufik, produk unit link dengan single premium itulah  yang bagus. "Peraturan Direktorat Jenderal Perasuransian Bapepam-LK itu  menyatakan bahwa dari yang diinvestasikan awal itu 125 persen harus  menjadi uang pertanggungan," ujar dia.

Maksudnya, ketika nasabah  menginvestasikan dana sebesar Rp 10 juta, maka paling tidak keluarga akan  menerima Rp 12,5 juta pada saat nasabah meninggal. Itu berlaku sekalipun kondisi ekonomi sedang tidak bagus seperti sekarang ini.

Jadi, terang dia, ada semacam lindung nilai dalam unit lik dengan  single premium. "Tapi manakala investasi jadi Rp 15 juta, keluarga terima 15 juta," jelasnya.

Unit link jenis ini pun pas untuk dimiliki oleh orang tua yang  mendekati usia pensiun. Ini karena produk asuransi tradisional mempunyai  kelemahan yaitu adanya batasan usia sampai usia 70 tahun. Jadi, untuk  orang tua dengan usia 63 hingga 65 tahun, bagus untuk memiliki single premium.

Sementara produk unit link dengan regular premium, ia mengatakan biayanya mahal. Pada tahun pertama, misalnya, nasabah dengan premi Rp 12  per tahun, tidak akan ada investasi. "Jadi, nol persen investasinya,"  tambah dia.

Investasi baru ada pada tahun kedua. Misalnya, sebanyak 15 persen dari  premi akan diinvestasikan. Persentase yang diinvestasikan akan semakin  meningkat pada tahun-tahun berikutnya. "(Persentase) tergantung  perusahaannya, ini saya ambil yang umum. Tahun ketiga dia mengambil 85  persen investasi, tahun keempat 85 persen, dan tahun kelima 85 persen.  Tahun keenam 100 persen investasi dari premi yang 100 persen kita setorkan," jelas dia.

Komposisi tersebut, lanjut dia, dinamakan biaya akuisisi. Dengan  komposisi biaya akuisisi tersebut, otomatis pertumbuhan investasi nasabah  lambat. Padahal, antara asuransi dan investasi merupakan kebutuhan dasar  bagi seorang nasabah. "Manakala dia umurnya panjang investasi yang  dikejar, manakala dia umurnya pendek proteksi yang dikejar. Kita nggak  tahu," sebut Taufik.

Nah, perbedaan ini pun seringkali dimanfaatkan agen asuransi. Agen  terkadang menyiasati nasabah yang menginginkan single premium, tapi  dialihkan ke yang regular premium. "Seolah-olah yang reguler itu dibikin  menjadi single premium. Itu akal-akalannya si agen asuransi," ungkap dia.

"Bapak cukup bayar (premi) sekali aja, tapi nanti setiap bulan kami potong ya Pak," ungkap dia menirukan siasat dari agen asuransi.

Sebagai salah satu solusi, Taufik menyarankan, ada baiknya nasabah  konsultasi ke konsultan atau perencana keuangan terkait kejelasan suatu produk unit link. "(Jadi) tidak serta merta saya katakan (unit link)  jelek, masih ada plusnya asal tepat," tegas dia.