Pertimbangkan 4 Hal Ini Sebelum Memilih Promo Bunga "Fixed" KPR

JAKARTA, KOMPAS.com - Di awal tahun seperti ini, banyak bank yang beramai-ramai menggelar promo berbagai produk. Mulai produk Kredit Tanpa Agunan (KTA), Kartu Kredit, sampai Kredit Pemilikan Rumah (KPR).

Maklum, di awal tahun, kebanyakan orang juga tengah sibuk berbenah dan berupaya agar resolusi mereka tahun ini bisa tercapai. Apakah resolusi membeli rumah, merenovasi rumah atau resolusi pembenahan beban utang.

Salah satu produk bank yang tengah banyak dipromosikan saat ini adalah KPR. Seiring bunga acuan Bank Indonesia (BI) yang tengah melandai di kisaran 4,75 persen, banyak bank  yang menawarkan promo KPR dengan bunga fixed selama periode tertentu.

Misalnya, bunga tetap selama 2 tahun atau  3 tahun, setelah itu baru bunga KPR akan dipatok mengambang atau floating rate. Ada pula bank yang menawarkan bunga tetap disambung bunga capping (fixed and cap).

Sebagai konsumen, kebanyakan orang bakal tertarik dengan promo-promo seperti ini: KPR bunga fixed hanya 5 persen selama 2 tahun, bunga fixed 9 persenselama 5 tahun, dan lain sebagainya.

Pandangan umum yang ada saat ini, bila memilih bunga tetap, beban cicilan KPR bisa lebih pasti. Nasabah KPR tidak perlu deg-degan melihat pergerakan bunga di pasar.

Tetapi, apakah bunga fixed KPR akan membuat keseluruhan KPR Anda kelak akan lebih murah? Belum tentu.

Maka itu, sebelum memutuskan memilih promo bunga fixed KPR, lebih baik Anda memperhatikan beberapa hal berikut ini:

1.    Prediksi arah bunga

Banyak  orang langsung memilih promo bunga tetap KPR kendati masa berlaku bunga fixed itu sangat singkat yaitu 1-2 tahun saja. Hal itu tidak menjadi soal bila setelah masa bunga tetap berakhir, bunga KPR di pasar landai.

Namun, yang banyak terjadi, setelah periode bunga tetap  berakhir, bunga KPR floating rate langsung melesat bahkan sampai dua kali lipat.

Agar tidak kaget ketika periode bunga tetap berakhir, Anda perlu mendapatkan informasi jelas berapa tingkat bunga mengambang di bank tersebut ketika Anda mengambil KPR.

Dari informasi itu, Anda bisa membuat prediksi sederhana, seberapa tinggi kemungkinan floating rate bank tersebut akan naik.  

Mengutip data BI, suku bunga dasar kredit KPR di bank saat ini berkisar 7,22 persen-15,57 persen.

Suku bunga ini dipengaruhi oleh bunga acuan BI, inflasi dan tingkat supply-demand KPR di pasar. Bila tren bunga acuan diprediksi terus melandai di masa mendatang, memilih bunga mengambang bisa jadi lebih menguntungkan.

2.    Hitungan bunga

Sebelum terpikat promo KPR, pastikan Anda sudah mengetahui hitungan bunga KPR yang ditawarkan oleh bank. Bunga KPR di bank pada umumnya memakai hitungan bunga efektif, apakah itu berjenis fixed rate maupun floating rate. Penghitungan bunga efektif berarti, besar bunga dikenakan sesuai posisi saldo utang terakhir.

Dalam KPR, rasio antara bunga dan pokok utang harus berbentuk piramida terbalik. Maksudnya, semakin lama beban bunga akan mengecil seiring pokok utang yang terus berkurang. Pastikan Anda mendapatkan simulasi hitungan cicilan KPR dan bandingkan dengan tawaran KPR dari bank lain dengan skema berbeda.

3.    Biaya lain-lain

Tidak ada makan siang gratis. Prinsip itu perlu Anda ingat setiap kali menghadapi tawaran promo produk apapun, termasuk KPR bunga tetap. Sebelum memutuskan mengambil KPR bunga tetap,

Anda harus memastikan semua biaya yang harus Anda bayarkan selama kontrak cicilan KPR terungkap angkanya. Misalnya, apakah ketika masa bunga tetap berakhir, ada biaya lain yang harus Anda bayarkan selain bunga cicilan floating rate? Apakah ada penalty bila utang KPR Anda bayarkan lebih cepat sebelum kontrak berakhir?

4.    Siapkan dana cadangan

Skema bunga tetap KPR menguntungkan dari sisi psikologis, yakni kepastian beban bunga yang ditanggung oleh nasabah. Namun, supaya tidak kaget ketika masa bunga tetap berakhir, usahakan Anda melakukan persiapan dana. Bisa berupa dana darurat yang bisa Anda kumpulkan mulai sekarang.

Anda bisa menyisihkan sebagian penghasilan di produk investasi dengan imbal hasil cukup stabil seperti deposito, reksadana pasar uang atau pendapatan tetap.

Jadi, ketika kelak masa bunga tetap berakhir dan bunga mengambang berlaku, Anda punya cadangan dana mencukupi untuk membayar cicilan saat bunga ternyata melonjak tinggi.

Bila yang terjadi sebaliknya yakni bunga mengambang ternyata tidak besar, dana yang sudah Anda kumpulkan dapat dimanfaatkan untuk keperluan lain. Misalnya, untuk mempercepat pelunasan KPR.