Ini Tips Mengetahui dan Memilih Tenor yang Cocok untuk KTA

JAKARTA, KOMPAS.com - KTA (Kredit Tanpa Agunan) adalah jenis kredit yang ditawarkan oleh perbankan Indonesia di mana pelanggan tidak memerlukan agunan (jaminan) untuk mendapatkan dana pinjaman.

Tentunya masing-masing bank akan menawarkan KTA dengan tingkat bunga yang beragam, biaya serta jumlah pinjaman yang berbeda, selain itu, tenor pinjaman pun juga akan berbeda.

Tenor pinjaman adalah jangka waktu pinjaman di mana selama jangka waktu tersebut Anda harus membayar cicilan angsuran setiap bulannya. Tenor pinjaman dapat berbeda tergantung dengan jumlah pinjaman dan kemampuan pembayaran dari peminjam.

Jika nominal pinjaman besar dan kemampuan pembayaran Anda kecil, maka tenor pinjaman akan menjadi lebih panjang. Kebalikannya, jika nominal pinjaman kecil, maka tenor pinjaman akan lebih singkatnya.

Kesimpulannya, tenor pinjaman harus disesuaikan dengan kemampuan finansial Anda. Tetapi bagaimana cara yang tepat untuk mengetahui tenor pinjaman yang sesuai untuk Anda.

Mungkin terdengar sederhana, tetapi sebenarnya ini merupakan hal yang sangat penting ketika ingin melakukan pinjaman dari bank dan untuk membantu Anda.

Berikut adalah kelebihan dan kekurangan masing-masing tenor.

1.    Tenor Panjang

a.    Tenor panjang dengan maksimal 3 (tiga) tahun karena jumlah pinjaman yang tidak terlalu besar karena tidak adanya jaminan. Bank tidak akan mengambil risiko untuk memberikan jumlah pinjaman yang terlalu besar.

b.    Biasanya diberikan jika Anda adalah seorang karyawan yang mempunyai penghasilan tetap, di mana hal ini diharuskan oleh bank untuk menghindari risiko kegagalan pembayaran (kredit macet)

c.    Biasanya jumlah cicilan atau angsuran yang harus dibayar tiap bulannya akan lebih kecil, tetapi total pengembalian akan lebih besar.

d.    Total pinjaman akan berbeda dan dipengaruhi oleh faktor-faktor lain seperti suku bunga dan biaya-biaya lain yang dikenakan oleh bank.

e.    Contoh perhitungan jumlah total pinjaman pada KTA adalah jika Anda mengajukan KTA dan berhasil mendapatkan total pinjaman sebesar Rp 12 juta dengan suku bunga tetap 12 persen per tahun dan tenor pinjaman 2 (dua) tahun, maka dengan angsuran setiap bulannya Rp 620.000, selama 24 bulan, total pinjaman Anda menjadi Rp 14.880.000

2.    Tenor Singkat

a.    Tenor singkat merupakan jangka waktu yang lebih umum karena jumlah kredit yang tidak terlalu besar. Jangka waktu minimal pengembalian adalah 1 (satu) tahun.

b.    Tenor singkat cocok untuk Anda yang ingin dengan segera melunasi utang dan berpenghasilan tetap dengan tingkat penghasilan di atas rata-rata.

c.    Jumlah pembayaran tiap bulannya akan lebih besar namun secara keseluruhan total pinjaman akan lebih rendah dibandingkan tenor jangka panjang.

d.    Layaknya pada tenor jangka panjang, tenor singkat seiring dengan tingkat suku bunga serta biaya ekstra yang dikenakan oleh bank akan memengaruhi besarnya total pinjaman .

e.    Contoh perhitungan total kredit dengan menggunakan contoh yang sama dengan di atas, pinjaman sebesar Rp 12 juta dengan tingkat suku bunga flat 12 persen tiap tahunnya.

Namun dengan jangka waktu pinjaman satu tahun maka, pembayaran cicilan Rp 1.120.000 tiap bulannya selama 12 bulan akan menghasilkan total pengembalian sebesar Rp 13.440.000

Dari kelebihan dan kekurangan masing-masing tenor, Anda harus mengerti bahwa tidak hanya jumlah angsuran saja yang harus diperhatikan, tetapi jumlah total pinjaman secara keseluruhan serta tingkat penghasilan dan kemampuan pembayaran cicilan Anda sangat memengaruhi pemilihan tenor.

Jika Anda berpenghasilan di atas rata-rata, Anda dapat memilih tenor yang lebih singkat sehingga total keseluruhan akan lebih kecil. Sebaliknya, jika Anda berpenghasilan pas-pasan, maka pilihlah tenor yang lebih panjang.

Lebih baik perlahan daripada telat

Selain faktor jangka waktu pinjaman, ketika memilih KTA, Anda juga harus memperhatikan tingkat bunga, limit kredit, biaya ekstra dan lain sebagainya.

Alangkah baiknya jika Anda mampu memilih tenor pinjaman yang lebih singkat sehingga akan lebih cepat bebas dari utang.

Tetapi, sesuaikanlah kemampuan pembayaran Anda dengan tenor yang akan dipilih. Lebih baik Anda mengurangi risiko keterlambatan  atau kegagalan pembayaran karena hal ini dapat berujung pada total pinjaman yang lebih besar.