Hitungan Cicilan Pinjol dengan Biaya Pinjaman 0,4 Persen dalam Berbagai Tenor

Sekretaris Jenderal Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) Sunu Widyatmoko menyebut, biaya pinjaman yang dikenakan pada penerima pinjaman (borrower) adalah maksimal 0,4 persen per hari.

Biaya pinjaman ini mencakup besaran bunga, fee, biaya layanan, dan ongkos apapun yang harus dibayar oleh penerima pinjaman.

Dilansir dari laman resmi AFPI, biaya pinjaman dapat mencakup biaya yang muncul di muka (upfront fee), bunga, biaya asuransi, biaya pendaftaran, jaminan, provisi, biaya keterlambatan, biaya pelunasan dipercepat, dan biaya lainnya yang dikenakan ke penerima pinjaman.

Hasil riset OJK pada 2021 menyebutkan, bunga ideal pinjol maksimum sebesar 0,3 sampai 0,46 persen per hari. Besaran bunga tersebut sudah termasuk biaya-biaya yang dikenakan.

Kepala Eksekutif Pengawas Perasuransian, Penjaminan, dan Dana Pensiun OJK Ogi Prastomiyono mengatakan, bunga maksimum 0,4 persen per hari hanya untuk pinjaman multiguna atau konsumtif dengan tenor yang pendek.

"Tidak ada pinjaman multiguna atau konsumtif dengan tenor panjang, misalnya satu tahun," ucap dia pada Agustus 2022.

Dengan begitu, pinjaman tidak dapat dikenakan bunga 0,4 persen per hari atau 146 persen per tahun.

Selain itu, pinjaman produkitf umumnya dikenakan bunga sekitar 12 persen sampai 24 persen per tahun. Besaran bunga akan tergantung pada tingkat risikonya.

Kompas.com mencoba menghitung besar cicilan dari pinjaman pinjol pada berbagai jangka waktu atau tenor. Adapun, besaran biaya pinjaman yang diilustrasukan adalah 0,4 persen per hari.

Dalam contoh simulasi, berikut ini adalah pengajuan pinjol dengan berbagai tenor, dengan kondisi sebagai berikut.

Jumlah pokok pinjaman: Rp 3 juta

Biaya Pinjaman: 0,4 persen per hari

1. Tenor 1 Bulan

Perhitungan biaya pinjaman online dengan tenor satu bulan adalah:

= biaya pinjaman (per hari) x jumlah pinjaman

= 0,4 persen (per hari) x Rp 3 juta

= Rp 12.000 per hari

Biaya pinjaman dalam sebulan atau 30 hari

= biaya per hari x 30 hari

= Rp 12.000 x 30

= Rp 360.000

Dengan begitu, total pinjaman yang harus dibayar peminjam adalah sebagai berikut

= pokok pinjaman + biaya pinjaman

= Rp 3 juta + Rp 360.000

= Rp 3.360.000

Jadi total pinjaman yang harus dikembalikan adalah Rp 3.360.000.

2. Tenor 3 bulan

Perhitungan biaya pinjaman online dengan tenor tiga bulan adalah:

= biaya pinjaman (per hari) x jumlah pinjaman

= 0,4 persen (per hari) x Rp 3 juta

= Rp 12.000 per hari

Biaya pinjaman dalam 3 bulan atau 90 hari

= biaya per hari x 90 hari

= Rp 12.000 x 90

= Rp 1.080.000

Dengan begitu, cicilan per bulan yang harus dibayar selama 3 bulan adalah

= (pokok pinjaman + biaya pinjaman) : tenor

= (Rp 3 juta + Rp 1.080.000 juta) : 3

= Rp 1.360.000 juta

Total pinjaman yang harus dikembalikan

= cicilan per bulan x jangka waktu (tenor)

= Rp 1,360.000 x 3

= Rp 4.080.000

Dengan begitu total pinjaman yang harus dibayar peminjam adalah Rp 4.080.000.

3. Tenor 6 bulan

Perhitungan biaya pinjaman online dengan tenor enam bulan adalah:

= biaya pinjaman (per hari) x jumlah pinjaman

= 0,4 persen (per hari) x Rp 3 juta

= Rp 12.000 per hari

Biaya pinjaman dalam 6 bulan atau 180 hari

= biaya per hari x 180 hari

= Rp 12.000 x 180

= Rp 2.160.000

Cicilan per bulan yang harus dibayar selaam 6 bulan adalah

= (pokok pinjaman + biaya pinjaman) : tenor

= (Rp 3.000.000 + Rp 2.160.000) : 6

= Rp 860.000

Total pinjaman yang harus dikembalikan

= cicilan per bulan x jangka waktu (tenor)

= Rp 860.000 x 6

= Rp 5.160.000 juta

Dengan begitu total pinjaman yang harus dibayar peminjam adalah Rp 5.160.000.

4. Tenor 9 bulan

Perhitungan biaya pinjaman online dengan tenor sembilan bulan adalah:

= biaya pinjaman (per hari) x jumlah pinjaman

= 0,4 persen (per hari) x Rp 3 juta = Rp 12.000/ per hari

Biaya pinjaman dalam 9 bulan atau 270 hari

= biaya per hari x 270 hari

= Rp 12.000 x 270

= Rp 3.240.000

Cicilan per bulan yang harus dibayar selaam 9 bulan adalah

= (pokok pinjaman + biaya pinjaman) : tenor

= (Rp 3.000.000 + Rp 3.240.000) : 9

= Rp 693.333

Total pinjaman yang harus dikembalikan

= cicilan per bulan x jangka waktu (tenor)

= Rp 860.000 x 9

= Rp 6.240.000

Dengan begitu total pinjaman yang harus dibayar peminjam adalah Rp 6.240.000.

Demikian adalah simulasi perhitungan biaya pinjaman dan cicilan yang harus dibayar dalam pinjol secara umum.