Mau Pakai Pinjol? Pahamai Dulu Biaya Pinjamannya

JAKARTA, KOMPAS.com - Masyarakat yang ingin mengakses layanan pinjaman online atau pinjol perlu tahu adanya biaya pinjaman yang dibebankan kepada penerima dana (borrower).

Biaya pinjaman pinjol perlu diperhatikan di awal agar masyarakat paham, komponen pinjol tidak hanya terdiri dari pokok pinjaman dan biaya bunga.

Pinjol pada dasarnya merupakan layanan jasa keuangan untuk mempertemukan pemberi dana dengan penerima dana baik dalam prinsip konvensional maupun syariah.

Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) telah mematok besaran biaya pinjaman pinjol yang boleh dibebankan kepada peminjam adalah maksimal 0,4 persen per hari.

Dilansir dari laman resmi AFPI, biaya pinjaman melingkupi biaya yang muncul di muka (upfront fee), bunga, biaya administrasi, biaya layanan, biaya teknologi, risk management, biaya provisi, biaya keterlambatan, biaya pelunasan dipercepat, dan biaya asuransi.

AFPI menyatukan semua komponen di atas sebagai biaya pinjaman. Hal itu lantaran setiap perusahaan pinjol memiliki resep sendiri dalam meracik besaran tiap-tiap komponennya.

Baca juga: OJK Minta Industri Pinjol Lebih Transparan soal Bunga Pinjaman

Oleh sebab itu, secara keseluruhan AFPI mematok biaya pinjaman pinjol tidak boleh lebih dari 0,4 persen per hari.

Sebenarnya, besaran biaya pinjaman ini sudah turun karena sebelumnya pinjol memiliki batas biaya pinjaman sebesar 0,8 persen per hari.

Hasil riset OJK pada 2021 menyebutkan, bunga ideal pinjol maksimum sebesar 0,3 sampai 0,46 persen per hari.

Waktu itu, Kepala Eksekutif Pengawas Perasuransian, Penjaminan, dan Dana Pensiun Ogi Prastomiyono mengatakan, bunga maksimum 0,4 persen per hari hanya untuk pinjaman multiguna atau konsumtif dengan tenor yang pendek.

"Tidak ada pinjaman multiguna atau konsumtif dengan tenor panjang, misalnya satu tahun," ucap dia pada Agustus 2022.

Dengan begitu, pinjaman tidak dapat dikenakan bunga 0,4 persen per hari atau 146 persen per tahun.

Kompas.com mencoba menghitung besar cicilan dari pinjaman pinjol pada berbagai jangka waktu atau tenor. Adapun, besaran biaya pinjaman yang diilustrasukan adalah 0,4 persen per hari.

Dalam contoh simulasi, berikut ini adalah pengajuan pinjol dengan berbagai tenor, dengan kondisi sebagai berikut.

1. Jumlah pokok pinjaman: Rp 3 juta
2. Biaya Pinjaman: 0,4 persen per hari

1. Tenor 3 bulan

Perhitungan biaya pinjol dengan tenor tiga bulan adalah sebagai berikut:

= biaya pinjaman (per hari) x jumlah pinjaman

= 0,4 persen (per hari) x Rp 3 juta

= Rp 12.000 per hari

Biaya pinjaman dalam 3 bulan atau 90 hari

= biaya per hari x 90 hari

= Rp 12.000 x 90

= Rp 1.080.000

Sedangkan cicilan per bulan yang harus dibayar selama 3 bulan adalah